Меню
Главная
Недвижимость
Оборудование
Отделка
Новые заметки
Читаемые
Стоит ли покупать кожаную мебель?
Какой диван лучше выбрать?
Как мебель может влиять на здоровье человека
Экологически чистая мебель - как выбрать?
Чем удобны шкафы-купе
Какой должна быть мебель на балконе
Какие ткани используются для обивки мебели
Мебель для правильной осанки
Мебель для детской
Как выбрать кухонный гарнитур
5 новых
Лак
Пила
Паркет
Ремонт
Клей |
Главная -> Недвижимость
Альтернатива ипотекеСтроительно-сберегательные кассы Общеизвестно, что ипотечное кредитование наиболее распространено в США, и именно американская модель была заимствована для насаждения на российской почве Но, как сказано выше, это не единственная принятая в мире форма жилищного кредитования. История строительно-сберегательной системы берет свое начало с момента основания КЕТТ-LEY'S BUILDING SOCIETY (жилищностроительное общество) в Бирмингеме в 1775 году. Благодаря ежемесячным взносам членов сообщества формировался денежный фонд, из которого участники этой "кассы взаимопомощи" брали кредиты на строительство собственных домов. С 1830-х годов строительно-сберегательные структуры стали функционировать в большинстве стран Европы, США, Австралии, успешно конкурируя с ипотекой. Массового расцвета система строительно-сберегательных касс достигла в Германии. Каждый третий немец приобретает квартиру за счет целевых накоплений в так называемой Bausparkasse. На рынке функционируют и частные строительно-сберегательные кассы (их в стране 20), и государственные (таковых в Германии 11). Немецкая система стройсбережений основывается на закрытой системе финансирования, благодаря чему она не зависит от рынка капитала и колебаний процентных ставок. По договору вкладчики — участники этой системы обязуются делать взносы в общую кассу, иэ которой им по определенной очереди выплачивают необходимую сумму, включающую сбережения вкладчика (40 или 50% от общей суммы) и ссуду. Внутри кассы существуют разные процентные ставки и взносы для сбережения и погашения, так что каждый вкладчик имеет возможность выбрать свой вид финансирования с учетом его личных возможностей. Продолжительность ссуды колеблется от 6,5 до 18 лет. Характерной чертой немецкой системы финансирования жилищного строительства является то, что она объединяет различные учреждения и способы, а клиент получает предложение из "одних рук". Например, покупатель использует пакет услуг, в который входит ссуда в размере 35-40%, рефинансируемая через рынок капиталов с помощью выдачи ипотечных кредитов; другая доля — от 25 до 30% — предоставляется в качестве ссуды стройсбер-кассой. Оставшаяся часть — это собственный капитал вкладчика. Не редкость, когда в одной предпринимательской группе объединены банк, стройсберкасса, ипотечный банк, страховая компания или они имеют договор о постоянном сотрудничестве. В Германии широко применяется государственное стимулирование накоплений собственного капитала на жилищное строительство посредством предоставления премий. За годовое сбережение в размере 1000 немецких марок (для холостяков) или 2000 (для имеющих семью) вкладчик дополнительно получает 10% от государства. Правда, при этом оговаривается максимальная сумма сбережений: соответственно 50 и 100 тысяч марок (данные 2001 г,). Назад, в ЖСК? Теперь уже только те, кому за тридцать, помнят, что форма постепенной расплаты за жилье была широко распространена в 60-80-е годы прошлого века Жилищно-строительные кооперативы (ЖСК) давали возможность многим семьям выехать из коммуналок или расширить свою жилплощадь. Вступительный взнос граждане делали еще на стадии проектировки дома, а после вселения выплачивали остаток. Правда, даже выплатив полностью пай, человек не становился полноправным владельцем квартиры, она оставалась в собственности кооператива. Государство стремилось все держать под контролем, что, в свою очередь тарантировало гражданам стопроцентную надежность. Московское правительство решило вернуться к старому опыту в порядке эксперимента. Планируется построить таким образом дом и оценить, насколько опыт старых ЖСК возможен сейчас, пишет "Элитная недвижимость". Но это в перспективе. А пока, после принятия Государственной думой Закона о кредитных кооперативах (7 августа 2001 года), на рынок недвижимости стали выходить кредитные организации, использующие в своей деятельности богатый опыт европейских стран Закон разъясняет, что кредитный кооператив — "это потребительский кооператив, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи", иными словами, для накопления средств и получения займа на покупку квартиры или другого объекта недвижимости. Объединившись в потребительский союз, члены кооператива абсолютно равноправны. Они избирают правление, ревизионную комиссию, принимают устав, а также назначают или нанимают исполнительного директора — он может и не быть членом данного кооператива. Все вопросы, касающиеся его деятельности, решает общее собрание членов данного сообщества. Предусматривается, что минимальное число членов кооператива 15 Человек, максимальное — 2 тысячи. Ограничение численности, по мнению разработчиков закона, позволяет избежать "пирамидальности" схемы, хотя это вопрос спорный, что доказывает опыт немецких Bausparkasse. Передача личных сбережений осуществляется на основании договора между потребительским кредитным кооперативом и его членами. В кооперативе создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, при этом остаток фонда может быть использован для коммерческой деятельности — приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг или хранения на депозитных счетах в банках. Участие в накопительном периоде поощряется выплатой процентов, процентные ставки определяются в каждом кооперативе свои. Это к тому же служит гарантией благонадежности схемы. После получения займа член кооператива возвращает эту сумму с установленными процентами, которые, разумеется, несколько выше накопительных. Маржа — разница между процентными ставками — служит для пополнения фонда взаимопомощи и административных расходов кооператива. Первые ласточки в Москве... В соответствии с Законом о кредитных кооперативах работает в Москве "Первая домостроительная ссудосберегательная касса" (ПДСК), создание которой инициировано Европейским трастовым банком и ДСК-1. Накопительный период для членов кассы составляет не менее 1 года, поэтому подводить какие-либо итоги ее деятельности пока рано. Рассмотрим схему получения кредита в ПДСК. Вступив в этот кооператив, член кассы вносит свои средства, получая за вклад в валюте 10,5% годовых, в рублях — 17%. Заем предполагается выдавать на срок до 5 лет, а при погашении кредита член кассы должен выплатить 14% годовых. Нетрудно подсчитать, что маржа составляет 3,5%. Обеспечением возврата займа служит договор залога приобретенной квартиры. ПДКС предполагает строго целевое накопление средств — только членами кассы и только на выдачу займа. Он не привлекает денег от юридических лиц, не берет кредитов у сторонних финансовых организаций. Выработана настолько сбалансированная система, что она не требует внешних вливаний. Однако, по немецкому опыту, не исключается участие в ПДКС так называемых "друзей вкладчиков" Как выбрать дверной доводчик. Деревянные двери. Выбирая стальную дверь - помните. Стеклянные двери. Материалы TIKKURILA для окрашивания каменных фасадов. Главная -> Недвижимость 0.0057 |