Принципы формирования и развития жилищных отношений в рыночных условиях предусмотрены Законом Российской Федерации "Об основах федеральной жилищной политики" от 24.12.92 года с изменениями и последующ. Перспективы развития жилищного страхования в России

Жилищная реформа, развитие рынка жилья и жилищного страхования являются важнейшими условиями перехода к новым социально-экономическим условиям. Регулирование жилищных отношений в процессе проводимой реформы осуществляется на базе сочетания принципов жилищного, гражданского и страхового законодательства. Принципы формирования и развития жилищных отношений в рыночных условиях предусмотрены Законом Российской Федерации "Об основах федеральной жилищной политики" от 24.12.92 года с изменениями и последующими дополнениями.

Согласно этому закону жилищная сфера — область народного хозяйства, включающая строительство и реконструкцию жилища, сооружений и элементов инженерной и социальной инфраструктуры, управление жилищным фондом, его ремонт и содержание. Закон устанавливает четкую классификацию видов жилищного фонда, разграничивает права собственности на жилищный фонд и реализует конституционное право граждан на жилище в новых социально-экономических условиях. Жилищный фонд может находиться в частной, государственной, муниципальной собственности, в собственности общественных объединений, а также в коллективной собственности и переходить из одной формы собственности в другую в порядке, установленном законодательством.

В настоящее время существуют следующие виды жилищного фонда. Частный жилищный фонд: фонд, находящийся в собственности граждан: индивидуальные жилые дома, приватизированные, построенные и приобретенные квартиры и дома, квартиры в домах жилищных и жилищно-строительных кооперативов с полностью выплаченным паевым взносом, в домах товариществ индивидуальных владельцев квартир, квартиры и дома, приобретенные в собственность гражданами на иных основаниях, предусмотренных законодательством; фонд, находящийся в собственности юридических лиц (созданных в качестве частных собственников), построенный или приобретенный за счет их средств, в том числе за счет средств жилищных, жилищно-строительных кооперативов с не полностью выплаченным паевым взносом. Государственный жилищный фонд: ведомственный фонд, состоящий в государственной собственности Российской Федерации и находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к федеральной государственной собственности, фонд, находящийся в собственности субъектов Российской Федерации, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к соответствующему виду собственности. Муниципальный жилищный фонд — фонд, находящийся в собственности района, города, входящих в них административно-территориальных образований, в том числе в городах Москве и Санкт-Петербурге, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяйственном ведении муниципальных предприятий или оперативном управлении муниципальных учреждений. Общественный жилищный фонд — фонд, состоящий в собственности общественных объединений. Изменение структуры жилищного фонда по формам собственности способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Обладание собственностью — это не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности, бремя содержания имущества (ст.210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст.

211 ГК РФ). В современных условиях появилась реальная необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и хозяйственно-финансовых отношений в сфере владения, пользования и управления жилищным фондом. В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.210, 211) и Жилищного кодекса РСФСР (ст. 149, 149.1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов — владельцем дома. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда —за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся. Необходимость осуществления страхования жилья обусловливается в первую очередь ухудшением его состояния в процессе эксплуатации. Затраты на восстановление жилья исчисляются миллиардами рублей. В настоящее время наиболее эффективные правовые и финансовые механизмы в реализации программы страхования в жилищной сфере и обеспечении социальной защиты имущественных интересов граждан созданы в Москве и Санкт-Петербурге. В целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав граждан, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17.01.95 № 20-РМ "О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве" введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан.

Система страхования жилых помещений основана на подкрепленных гарантиями Правительства Москвы договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба. Концепция страхования жилищного фонда в Москве излагает правовые основы и целесообразность введения страхования жилья, определяет механизм организации страховой защиты граждан. С целью осуществления страхования жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности, а также исполнения обязательств правительства Москвы по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении жилых помещений, застрахованных на условиях Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений, образован Городской центр жилищного страхования на правах учреждения в соответствии со ст. 120 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основной задачей Центра является обеспечение реализации системы страхования в городе Москве жилых помещений, включающее в себя: осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности; разработку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и осуществлении мероприятий по созданию резервного жилищного фонда и инвестированию страховых резервов. В соответствии с постановлением Правительства Москвы от 15 августа 1995 года №694 "О системе страхования в городе Москве жилых помещений" (в редакции постановления от 15.08.2000 г. №629) Правительство Москвы гарантирует при наступлении страхового случая возмещение 70 процентов размера рассчитанного ущерба, а при уничтожении в результате страхового случая жилого помещения (признании жилого помещения непригодным для проживания) гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставление другого благоустроенного жилого помещения (квартиры), соответствующего социальной норме площади жилья, исходя из условий, что суммарная площадь всех жилых помещений, занимаемых гражданами как по договору социального или коммерческого найма, так и принадлежащих им на праве собственности, а также предоставляемого взамен уничтоженного, не должна превышать социальную норму площади жилья, установленную для семьи данной численности. Страхованию на условиях Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений подлежат жилые помещения, расположенные в домах государственного и муниципального жилищных фондов города; в домах ЖК и ЖСК; в домах, находящихся в управлении товариществ собственников жилья, которым из бюджета города Москвы выделяются средства на возмещение убытков от эксплуатации жилищного фонда. Страхователями жилых помещений могут выступать граждане — собственники жилья, наниматели жилья, постоянно проживающие и зарегистрированные в нем по месту жительства, а также родители, усыновители или опекуны, попечители от имени несовершеннолетних собственников, нанимателей жилых помещений. Не подлежат страхованию на условиях льготного страхования жилые помещения: являющиеся аварийными; имеющие физический износ свыше 60%; подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые; подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка; на которые обращено взыскание по обязательствам; подлежащие конфискации. Действительная стоимость жилых помещений при страховании на условиях Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений определяется на основе учетных данных органов государственной регистрации, технической инвентаризации, а также предприятий и организаций, в собственности, хозяйственном ведении, оперативном или ином управлении которых находится жилищный фонд. Гражданам, являющимся собственниками жилых помещений и застраховавшим их на условиях, установленных Положением о системе страхования в городе Москве жилых помещений, жилое помещение взамен утраченного в результате страхового случая передается в собственность. Страхователями жилых помещений выступают: при страховании жилых помещений, находящихся в государственной собственности города Москвы, — граждане — наниматели жилья; при страховании жилых помещений, находящихся в частной собственности и расположенных в домах муниципального жилищного фонда, — граждане, собственники одного и единственного жилого помещения, а также родители, усыновители или опекуны, попечители от имени несовершеннолетних собственников жилого помещения. Страхователем жилого помещения, находящегося в общей собственности (совместной или долевой), может выступать по соглашению всех участников собственности лишь один из собственников.

При этом в собственности каждого из них может находиться лишь одно жилое помещение. Страхователем жилого помещения, находящегося в государственной собственности города Москвы, может выступать по соглашению всех нанимателей лишь один из нанимателей. Система льготного страхования жилья предусматривает обеспечение социальной защиты граждан при наступлении неблагоприятных событий, а именно: аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара (воздействии пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе произошедшего вне застрахованного помещения; проникновении воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара; сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадках. События признаются страховыми случаями, если они явились причиной фактически и внезапно происшедшего повреждения или уничтожения жилого помещения в период действия договора страхования и подтверждены страховым актом. События не являются страховыми, если они произошли в результате: умышленных действий страхователя или члена его семьи, а также работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, направленных или повлекших за собой их наступление; дефектов жилых помещений и строений, в которых они расположены, известных страхователю до заключения договора страхования, о которых им не был поставлен в известность страховщик; военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков, забастовок, распоряжений властей; действия ядерной энергии, воздействия бактериологических и химических веществ.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. Размеры страховой суммы определяются на основе действительной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения, определяемой на основе учетных данных МосгорБТИ в соответствии с методикой, утверждаемой Департаментом муниципального жилья. При определении действительной стоимости жилого помещения учитывается стоимость элементов, оборудования и отделки жилых и подсобных помещений. Величина страховой суммы определяется по формуле: Сд x L/ 100, где: Сд —действительная стоимость жилого помещения; L — размер установленной правительством Москвы доли действительной стоимости для расчета страховой суммы (в процентах). По договорам страхования жилых помещений, заключенным на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений, страховая сумма определяется из расчета 30 процентов расчетной страховой (действительной) стоимости подлежащего страхованию жилого помещения. Существует два варианта страхования квартиры по льготной программе: страхование с выплатой страхового взноса в рассрочку через расчетные документы на оплату жилья и жилищно-коммунальных услуг согласно постановлению правительства Москвы от 05.01.1999 года №10. Жители и получают "Страховое свидетельство страхования жилых помещений", где подробно изложены все условия страхования. При этом страховой взнос является единым для всех категорий жилых строений и согласно распоряжению Правительства Москвы от 3 октября 2000 года №831 — РЗП "О страховом тарифе и размере единого страхового взноса" установлен в размере 40 коп. в месяц за 1 кв. метр общей площади жилых помещений.

Расчетная страховая стоимость жилого помещения равна 6011 руб. 40 коп. за 1 квадратный метр общей площади жилого помещения. страхование с выплатой годового страхового взноса единовременно. В этом случае жители получают "Страховой полис". При этом расчетная страховая стоимость и страховой взнос определены индивидуально для каждой квартиры по методике МосгорБТИ. По распоряжению мэра Москвы №362-РМ "О мерах по реализации системы страхования жилья" от 14 июня 1996 года величина страхового тарифа при страховании жилых помещений составляет 0,4 рубля со 100 рублей страховой суммы.

На условиях Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений величина страхового тарифа рассчитывается с учетом технического состояния конструктивных элементов, инженерного оборудования и сетей, противопожарного состояния жилого помещения и дома, в котором помещение расположено, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Договор страхования жилых помещений может заключаться на любой срок, равный или кратный одному году. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом).

Страховое свидетельство должно содержать: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия по соглашению сторон. Положением о системе страхования в городе Москве жилых помещений установлены обязанности страхователя и страховщика. Страхователь обязан: обеспечить своевременную уплату страховых взносов; сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех существенных изменениях в отношении застрахованного помещения и повышении степени риска его страхования; обеспечить соблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения, обеспечивать его сохранность. В случае проведения мероприятий, увеличивающих действительную стоимость застрахованного помещения, а также в иных случаях увеличения его действительной стоимости страхователь обязан заключить дополнительный договор страхования с учетом этих обстоятельств на срок действия имеющегося договора. При повреждении или уничтожении жилого помещения в результате страхового события страхователь должен: в суточный срок сообщить об этом страховщику и подать заявление о наступлении страхового случая; принять все возможные меры к уменьшению ущерба застрахованному помещению; немедленно сообщить о происшедшем страховом событии в соответствующие компетентные органы (милицию, пожарную охрану, аварийные службы и т.д.); сохранить пострадавшее помещение до осмотра его представителем страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового события. Страховщик имеет право: проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора; при необходимости направлять запросы в соответствующие органы государственного надзора (пожарная охрана, милиция и т.п.). Страховщик имеет право принять решение об отказе в возмещении ущерба в случаях: преднамеренных действий или грубой неосторожности страхователя или членов его семьи, повлекших наступление страхового случая; совершения страхователем или членом его семьи умышленного преступления, находящегося в причинной связи со страховым случаем; сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о застрахованном помещении; несвоевременного извещения страховщика о страховом случае; непредставления страхователем документов и сведений, необходимых для установления причин, характера страхового случая и его связи с наступившим результатом, или представления им заведомо ложных доказательств; расторгнуть договор страхования в случае неуплаты страхового взноса в установленные договором сроки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан обеспечить возмещение ущерба, причиненного страхователю, в соответствии с условиями договора страхования, на основании заявления страхователя и страхового акта. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, пожарной и других служб, учреждений и организаций,располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Расчет размера страхового возмещения за поврежденное, уничтоженное жилое помещение производится страховщиком в соответствии с утверждаемой Департаментом муниципального жилья методикой. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы.

Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Возмещение ущерба (включая расходы, целесообразно произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному жилому помещению) производится в размере фактического ущерба, но не выше суммы средств, подлежащих по договору страхования возмещению страховщиком и Городским центром жилищного страхования при уничтожении застрахованного жилого помещения. Страхователь обязан до получения страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права требования возмещения ущерба. Договор страхования жилого помещения прекращается в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем" по договору в полном объеме; неуплаты страховых взносов в установленные договором сроки. В течение одного месяца досрочно прекращенный договор может быть возобновлен при условии погашения задолженности по платежам. При этом письменного заявления о возобновлении договора не требуется.

Досрочно прекращенный договор страхования вновь вступает в силу со следующего дня после уплаты (зачисления на расчетный счет страховщика) суммы задолженности; смерти (ликвидации) страхователя, в случае отказа третьего лица (наследника, правопреемника) выступить стороной договора, приняв на себя в порядке правопреемства права и обязанности страхователя; в случае отчуждения застрахованного жилого помещения (приватизация, купля-продажа, истечение срока найма и т.д.); ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации; принятия судом, арбитражным и третейским судами решения о признании договора страхования недействительным в случае, если он заключен после страхового случая; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика. Распространение на региональном уровне имеющегося опыта проведения страхования жилья в г. Москве будет способствовать дальнейшему развитию жилищного страхования, позволит расширить осуществление страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав граждан в условиях рыночной экономики. Недостаточная нормативно-правовая база и информированность населения об осуществляемых или предлагаемых страховыми компаниями программах страхования жилья сдерживает развитие жилищного страхования.

Учитывая социальное значение и важность страхования жилья для экономики в целом, целесообразно создать институт страхования жилья. Создание такого института ускорит процесс подготовки и принятия нормативных актов по внедрению системы льготного страхования жилья. Кроме того, Институт сможет оказывать помощь в разработке методических материалов, нормативно-правовых актов по жилищному страхованию с учетом региональных особенностей. Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, выработка единого подхода к классификации рисков могут способствовать развитию страхового рынка жилья на современном этапе. По мере развития и стабилизации страхового рынка наиболее эффективной станет обязательная форма страхования жилищного фонда.

Количество застрахованного жилья зависит от величины страхового взноса. Система страховой защиты должна учитывать уровень платежеспособности населения и территориальные особенности, что позволит привлечь страхователей при доступной величине страхового взноса. Многое зависит от того, каким будет размер единого страхового взноса, кто обязан будет его вносить и какие нужно предусмотреть льготы для малоимущих слов населения. Проводимая жилищная политика направлена на удовлетворение жилищных потребностей различных слоев населения, но приоритетной задачей остается страховая защита интересов малообеспеченных граждан. Применение широкого спектра страховых программ по защите имущественных интересов граждан предполагает принятие мер по формированию спроса населения на страховые услуги; установление стандартных процедур страхования жилья и возмещения ущерба при наступлении страховых случаев; разработку особых условий страхования, учитывающих уровень платежеспособности страхователей и специфику регионов; выбор страховых рисков и метод их оценки; распределение обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком.